कार लोन क्या होता है ? कैसे मिलता है ? कार लोन से जुड़ी तमाम महत्वपूर्ण बातों का जानना हमारे लिए इसलिए भी जरूरी है कि अपने देश – समाज मे कार बहुत ही ज्यादा अहमियत रखती है।
अपनी एक नई कार लेना हम सबका सपना होता है। घर के सामने खड़ी नई चमचमाती कार से समाज मे तो अपना रुतबा बढ़ता ही है साथ – साथ खुद में भी गर्व की अनुभूति होती है।
जब बात अपने लिए एक नई कार खरीदने की आती है तो हमलोग कार लोन लेना ही उचित समझते हैं। और यह सही भी है क्योंकि एक साथ इतनी बड़ी रकम अदा करना समझदारी की बात नही मानी जाती है।
कार लोन क्या है ? ( New Car loan in Hindi )
जब पहली बार हम कार लोन लेने जाते हैं तो हमे बहुत सारे पहलुवों पर ध्यान देना होता है क्योंकि कार लोन से जुड़ी बहुत सी ऐसी बातें होती हैं जिनके बारे में या तो हमें पता ही नही होता है या फिर हम उन पर ध्यान नही दे पाते हैं।
इस लेख में हम कार लोन और उससे जुड़े बहुत सारे पहलुवों को बताने का प्रयत्न करेंगे जिससे आपका न्यू कार खरीदने का अनुभव काफी शानदार बन जाएगा इसलिए लेख के साथ अंत तक बने रहें।
कार लोन लेने की पूरी प्रक्रिया जानने से पहले आगे बताई जा रही कुछ बातों को समझ लेना जरूरी है जिससे आपको कार लोन लेते समय या कार लोन लेने के बाद किसी प्रकार की समस्या अथवा पछतावा न रहे।
कार लोन लेने से पहले समझने योग्य बातें
एक न्यू कार खरीदने से पहले यह समझना जरूरी होता है कि हमे कार की आवश्यकता क्यों है ? जैसे कि – डेली प्रयोग की आवश्यकता है या फिर सिर्फ अपने परिवार की सुख – सुविधा और आराम के मकसद से कार लेना चाहते हैं।
अपनी इस आवश्कयता को समझ लेने के पश्चात कुछ अन्य चीजों जैसे – कार का माइलेज, रख – रखाव, सर्विस, ऐक्सेसरीज, कार की कीमत आदि – आदि। नई कार खरीदने के बाद हमे भविष्य में इन सब चीजों पर कितना पैसा खर्च करना पड़ेगा इसका भी ध्यान रखना जरूरी है।
कार लोन लेने से पहले इस बात का ध्यान रखना भी जरूरी है कि हमारी मासिक आय अथवा मासिक सैलेरी कितनी है ?, Cibill Score कैसा है तथा कार लोन लेते समय हमें किन – किन दस्तावेजों की जरूरत पड़ सकती है ? और यदि पहले से ही कोई पर्सनल लोन, होम लोन आदि चल रहा है तो अपने कार लोन को कैसे प्रबंधित किया जाएगा ?
कार लोन लेते समय एक महत्वपूर्ण बात और भी है जिसका ध्यान रखना बहुत जरूरी होता है कि कार लोन की जो भी EMI बनेगी वह हमारे मासिक आय या मासिक वेतन का 20 प्रतिशत से अधिक कभी नही होना चाहिए।
जैसे कि यदि मासिक आय 50 हजार रुपए है तो कार लोन की EMI 10 हजार रुपए से अधिक नही होनी चाहिए यही सबसे अच्छा मानक होता है।
जब हमारी मासिक आय और क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा होता है तो बैंक या फाइनेंस कंपनियां हमें बहुत सारे लुभावने ऑफर और स्कीम भी देते हैं जैसे कि गाड़ी की जितनी कीमत होती है उतना ही लोन यानी कि 100 प्रतिशत तक का लोन ऑफर करते हैं ऐसे में आपको कोई डाउन पेमेंट देने की भी आवश्यकता नही होती है।
परंतु ऐसे लोन पर हमें अधिक ब्याज चुकाना पड़ सकता है। इसलिए ऐसे ऑफर और स्कीम से सतर्क रहने की आवश्कयता होती है।
कार को आर्थिक दायित्व अथवा आर्थिक जिम्मेदारी ( Liability ) माना जाता है इसलिए न्यू कार खरीदने से पहले अच्छी तरह से समझ लेना जरूरी है कि हम कार किस आवश्कयता को पूरा करने के लिए खरीद रहे हैं।
इसे एक उदाहरण से समझते हैं – मान लिया कि हम 10 लाख रुपए कीमत की एक नई कार खरीदते हैं और सारी प्रक्रिया पूर्ण करने के बाद उसे स्टार्ट करके शोरूम से बाहर निकलते हैं कुछ दूर चलने के बाद हमे लगता है कि यह कार हमे पसन्द नही है अथवा ऐसी नही बल्कि किसी दूसरी तरह की कार मुझे चाहिए थी।
यह सोच कर अपनी गाड़ी बदलने वापस शोरूम पहुंच जाते हैं पर ऐसी स्थिति में हमे पूरे के पूरे 10 लाख रुपए वापस नही मिलेंगे बल्कि जो कीमत अदा की गई है उसमें से 10 प्रतिशत की कटौती कर के वापसी होगी।
इसे मूल्यह्रास ( Depreciate ) होना कहते हैं। कुछ मामलों में यह Depreciate दस प्रतिशत से भी काफी अधिक हो सकता है।
यदि Ola या Uber के साथ जुड़कर उनके ड्राइवर पार्टनर बनने अथवा किसी कंपनी या अन्य जगहों पर टैक्सी सर्विस प्रदान करने के मकसद से हम न्यू कार खरीद रहे हैं तो ऐसे में कार खरीदने पर जो पैसा खर्च करेंगे भविष्य मे उससे ज्यादा पैसा कमा भी लेंगे।
वहीं यदि नई कार हमे सिर्फ इसलिए खरीदनी है कि सप्ताहांत अथवा महीने मे एक-दो बार परिवार के साथ घूमना – फिरना और मौज मस्ती करना है तो फिर इसके लिए काफी सोच-समझ कर ही कार की कीमत और कार लोन का चयन करना होगा।
क्योंकि आज जो कार हम 10 लाख रुपए की खरीदेंगे 6 साल के बाद उसकी कीमत मात्र 3 से 4 लाख रूपए ही बचेगी।
उम्मीद है कि अब आपको कार खरीदने और कार लोन से जुड़ी कुछ महत्वपूर्ण बातें समझ आ गई होंगी।
अब जब आप उपरोक्त बातों को समझ कर खरीदने के लिए उचित कार का चयन कर लेते हैं और कार लोन लेने का विचार करते हैं तो यहां भी आपको काफी सावधानी बरतने की आवश्यकता होती है जो कि आगे बताया जा रहा है, लेख के साथ आगे भी बने रहें।
New Car Loan – क्या करें और क्या न करें ?
कार लोन लेते समय क्या करें और क्या न करें जानने से पहले कार लोन से जुड़ी कुछ आधारभूत बातों को समझ लेते हैं –
कार लोन प्रक्रिया मे कार का डाउन पेमेंट, मासिक वेतन अथवा आय, क्रेडिट स्कोर, लोन की समय अवधि इन सब बातों के आधार पर ही हमारी क़िस्त ( EMI ) तय होती है।
यदि हमारा क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा है तो कार लोन काफी हद तक सस्ता हो सकता है।
आमतौर पर कार लोन की समय सीमा 1 वर्ष से 7 वर्ष तक की होती है और 700 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर काफी अच्छा माना जाता है।
वहीं अगर कोई महिला आवेदक कार लोन के लिए अप्लाई करती है तो कुछ बैंक महिलाओं को ब्याजदर मे 0.05 प्रतिशत तक की छूट देते हैं।
अब देखते हैं कि कार लोन लेते समय हमे क्या करना है और क्या नही करना है।
क्या करना है –
* अच्छे ऑफर और छूट की जांच करें जैसे कि उच्च पदों पर कार्यरत्त सरकारी कर्मचारियों या बड़ी और प्रतिष्टित कंपनियों के कर्मचारियों हेतु बैंक या फाइनेंस कंपनियां ब्याज दरों में छूट के साथ – साथ कई अन्य ऑफर भी देती हैं। हमेशा सर्वोत्तम ऑफर और छूट की जांच करके लाभ उठाएं।
* कुछ बैंक अधिक ब्याज दरों पर कार लोन प्रदान करते हैं। इसलिए लोन राशि के आधार पर ब्याज दरों की तुलना अन्य बैंकों से भी एक बार जरूर कर लें।
* बैंक निश्चित अवधि के लिए कार लोन पर कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं लोन लेने से पहले बैंक की वेबसाइट पर जाकर इसकी जानकारी कर सकते हैं।
* कार लोन की ब्याज दरों की जानकारी के लिए Google सर्च कर सकते हैं वहां बहुत सारी वेबसाइट मिल जाएंगी जिन पर लगभग सारे बैंकों की ब्याजदरें एक ही जगह पर देखने को मिल जाती हैं।
क्या न करें –
* कभी भी अपनी पात्रता से अधिक लोन राशि के लिए अप्लाई न करें इससे आपके कार लोन आवेदन के अस्वीकार होने की ज्यादा संभावना रहती है।
* एक साथ कई बैंकों मे लोन के लिए आवेदन न करें इससे क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है। क्योंकि प्रत्येक बैंक आपके क्रेडिट स्कोर को चेक करती है जिसे हार्ड इनक्वायरी ( Hard Inquiry ) कहते है। हार्ड इनक्वायरी से क्रेडिट स्कोर डाउन होता है।
कार लोन कितना मिल सकता है ? | Car Loan Amount
कार लोन लेने के लिए सीधे बैंक की शाखा में जाकर अथवा लोन एजेंटों के माध्यम से आवेदन किया जा सकता है।
इसके अलावा लगभग सारे बैंक और फाइनेंस कंपनियां ऑनलाईन कार लोन लेने की सुविधा भी प्रदान करती हैं इनकी वेबसाइट पर जाकर आवेदन कर सकते हैं।
कार लोन की राशि कार के मूल्य, मासिक आय, और हमारी साख के आधार पर निर्धारित की जाती है जो कि कार के एक्स शोरूम कीमत के 85 से 100 प्रतिशत तक हो सकती है।
अग्रिम भुगतान ( Down Payament ) पूरी उधारी मे कार खरीदना कोई बहुत अच्छा विचार नही होता है।
वित्त विशेषज्ञों द्वारा हमेशा यही सलाह दी जाती है कि कार की कीमत का कम से कम 15 प्रतिशत अग्रिम भुगतान जरूर करना चाहिए शेष रकम उधार रखनी चाहिए।
वैसे तो लोन की रकम जितनी हो सके उतनी कम रखनी चाहिए क्योंकि लोन की राशि जितनी कम होगी ब्याज का भुगतान भी उतना ही कम करना पड़ेगा।
कार लोन पर ब्याज दर
कार लोन पर ब्याज भुगतान करने के हमें 2 विकल्प प्राप्त होते हैं पहला फिक्स्ड ब्याज दर और दूसरा फ्लोटिंग ब्याज दर आप अपनी पसंद और सुविधानुसार कोई एक विकल्प चुन सकते हैं।
फिक्स्ड ब्याजदर ( Fixed Interest Rate ) – इसमे जो भी ब्याज दर तय होती है वह फिक्स्ड होती है और पूरे लोन काल में एक समान रहती है।
फ्लोटिंग ब्याजदर ( Floating Interest Rate ) – यहां लोन की ब्याज दरें बदलती रहती हैं। जैसे कि जब लोन लिया गया उस समय ब्याजदर 7.5% है बीच मे सरकारी नियमों या RBI के नियमों में कोई परिवर्तन होता है तो यह ब्याजदर बदल सकती है। इस स्थिति में ब्याजदर घट भी सकती है और बढ़ भी सकती है।
कार लोन की ब्याज दरें मासिक आय, क्रेडिट स्कोर और अन्य मापदंडों के आधार पर भिन्न – भिन्न व्यक्तियों के लिए भिन्न – भिन्न हो सकती हैं।
कार लोन पर विभिन्न बैंकों की ब्याज दरें भी अलग – अलग हो सकती हैं। जिसकी जानकारी Google या संबंधित बैंक की वेबसाइट पर जाकर प्राप्त किया जा सकता है।
कार लोन के लिए पात्रता ( Car Loan Eligiblity )
आयु – कार लोन प्राप्त करने की न्यूनतम आयु सीमा 18 वर्ष और अधिकतम 65 वर्ष है।
कुछ बैंकों ने कार लोन की न्यूनतम आयु सीमा 23 वर्ष निर्धारित कर रखी है। लोन लेते समय इसकी जानकारी अवश्य कर लें।
आय – कार लोन प्राप्त करने के लिए मासिक आय कम से कम ₹10,000 होना अनिवार्य है।
वेतन भोगी व्यक्तियों जिनकी सैलेरी सीधे उनके बैंक एकाउंट में आती है तो उनके लिए ब्याज दरें अपेक्षाकृत कुछ कम होती हैं। क्योंकि उनकी सैलेरी सीधे बैंक खाते मे आती है तो बैंक भी निश्चिन्त रहते हैं।
वहीं पेशेवरों के मामले में यह देखा जाता है कि कभी उनकी इनकम काफी अधिक हो जाती है तो कभी काफी कम होती है इसको समझने के लिए बैंक पिछले 5 साल का स्टेटमेंट देखता है। उसी आधार पर कार लोन की राशि और ब्याज दरें तय होती हैं।
क्रेडिट स्कोर – वैसे तो कार लोन के लिए क्रेडिट स्कोर 700 या उससे अधिक होना चाहिए। परंतु कुछ बैंक 650 या इससे अधिक क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को भी कार लोन प्रदान कर देती हैं।
कार्य अनुभव – आमूमन कालेज पासआउट होते ही तुरंत नौकरी में आने वाले लोगों को कार लोन नही मिलता है फिर चाहे सैलेरी लाखों में ही क्यों न हो।
ऐसे लोगों पर बैंकों का भरोसा नही बनता है। कार लोन प्राप्त करने मे नौकरी का अनुभव भी एक महत्वपूर्ण कारक होता है।
वेतन भोगी व्यक्तियों के लिए कम से कम 1 वर्ष का अनुभव आवश्यक होता है।
पेशेवर व्यक्तियों अथवा जिनके पास खुद का रोजगार है उनके लिए कम से कम 5 वर्ष का कार्य अनुभव आवश्यक होता है।
कार लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज
कार लोन के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है –
1 – पहचान का प्रमाण – पैनकार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, आधार कार्ड, मतदाता पहचान पत्र अथवा अन्य कोई सरकारी पहचान पत्र आदि में से कोई 2 प्रमाण होना जरूरी है।
2 – पते का प्रमाण – पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, बिजली / टेलीफोन / मोबाइल बिल, बैंक स्टेटमेंट, रेंट एग्रीमेंट आदि में से कोई 2 प्रपत्र।
3 – आय प्रमाण – फॉर्म-16, इनकम टैक्स रिटर्न, पिछले 3 महीनों की सैलरी स्लिप या फिर पिछले 3 महीने का बैंक स्टेटमेंट आदि।
4 – आयु का प्रमाण – पैनकार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, मतदाता पहचान पत्र, जन्म प्रमाणपत्र, कर्मचारी पहचान पत्र, स्कूल / कॉलेज छोड़ने का प्रमाण पत्र।
5 – फोटोग्राफ – पासपोर्ट साइज 5 रंगीन फोटोग्राफ।
उपरोक्त पेपरों के साथ – साथ कार डीलर द्वारा प्रदान किया गया कार कोटेशन भी दाखिल करना अनिवार्य होता है।
भिन्न – भिन्न बैंकों में पात्रता की शर्तों में भी कुछ भिन्नता हो सकती है जिसका विवरण संबंधित बैंक की वेबसाइट पर देख सकते हैं।
कार लोन EMI कैलक्यूलेटर ( Car Loan EMI Calculater )
कार लोन की EMI मुख्यतः क्रेडिट स्कोर, मासिक आय, जॉब अथवा व्यापार की स्थिति आदि पर निर्भर करती है।
अपनी कार लोन की EMI जानने के लिए Google पर Car Loan EMI Calculater सर्च करने पर सामने बहुत सारे बैंकों की वेबसाइट खुल जाएंगी जिस बैंक के EMI की जानकारी चाहिए उसकी वेबसाइट पर जाकर चेक कर सकते हैं।
कार लोन फायदे ( Benefits Of Car Loan )
कार लोन प्री-क्लोजर ( Car Loan pre-closure )
कार लोन में हमें लोन को समय से पहले या नियत तारीख से पहले चुकाने का विकल्प मिलता है।
इसे एक उदाहरण से समझ सकते हैं – मान लिया हमने 7 वर्ष के लिए कार लोन लिया और 4 साल तक नियमित किस्तें भरने के बाद फिर अचानक से हमारे पास कहीं से इतने पैसे आ जाते हैं कि बाकी का लोन एक साथ चुका सकें।
कार लोन में यह सुविधा मिलती है कि बाकी का लोन एक साथ पूरा अदा कर दें। इससे हम बचे हुए 3 साल के ब्याज को चुकाने वाले पैसों की बचत कर सकते हैं।
कई बैंक प्री-क्लोजर शुल्क लेते हैं इसलिए कार लोन लेने से पहले बैंक से प्री-क्लोजर शुल्कों की जानकारी अवश्य प्राप्त कर लें।
कार लोन टॉपअप ( Car Loan Topup )
कार लोन में टॉपअप की भी सुविधा मिलती जो पूर्ण निरीक्षण के बाद कार लोन पर कार मूल्य का 150 प्रतिशत तक टॉपअप लोन के रूप में प्राप्त किया जा सकता है।
कार लोन रि-फाइनेंस ( Car Loan Refinance )
यदि आपको लगता है कि आपने जो लोन लिया है किसी दूसरे बैंक या फाइनेंस कंपनी में उस पर ब्याज दर कम है अथवा किसी अन्य वजह जैसे – कि विलंबित भुगतान शुल्क, या अन्य कोई शुल्क कम हो तो आप अपने कार लोन को दूसरी जगह स्थानांतरित कर सकते हैं।
कार लोन पर टैक्स लाभ ( Tax Benefits On Car Loan )
अगर कार लोन पर टैक्स लाभ की बात करे तो यहां डीजल, पेट्रोल या CNG कार लेने पर हमें कोई टैक्स लाभ नही मिलता है।
परंतु यदि हम कोई इलेक्ट्रिक कार ले रहे हैं तो इनकम टैक्स की धारा 80EEB के तहत ₹1.5 लाख तक इनकम टैक्स मे छूट मिल सकती है।
इसके अतिरिक्त अन्य वाहनों पर जहाँ GST 28% लगता है वहीं इलेक्ट्रिक वाहनों पर यह मात्र 5% है तो GST में भी काफी छूट मिल जाती है।
पेट्रोल, डीज़ल वाहनों पर हमे ग्रीन टैक्स भी अदा करना होता है लेकिन इलेक्ट्रिक वाहनों पर इसकी कोई आवश्यकता नही होती है। इलेक्ट्रिक वाहनों पर हमें ग्रीन टैक्स छूट का भी लाभ प्राप्त हो जाता है।
कार लोन – अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
Question – क्या मैं संयुक्त रूप से अपने जीवन साथी के साथ कार लोन के लिए अप्लाई कर सकता हूं ?
Answer – हां अपने सह आवेदक जैसे – अपने पति – पत्नी या अभिभावक के साथ संयुक्त रूप से कार लोन के लिए आवेदन किया जा सकता है।
और ऐसे में लोन पास होने की भी ज्यादा संभावना होती है क्योंकि संयुक्त आवेदन पर बैंक भी समय से लोन अदायगी के प्रति निशचिंत होते हैं।
Question – क्या मैं कार लोन चुकता होने से पहले अपनी कार बेच सकता हूं ?
Answer – कार लोन चुकाने से पहले हम अपनी कार को नही बेच सकते हैं। क्योंकि जब तक कार लोन अदा नही हो जाता है भले ही कार हमारे पास हो लेकिन हम उसके मालिक नही होते हैं।
लोन समयावधि में हमारी कार, लोन प्रदाता बैंक के पास एक तरह से गिरवी ही रहती है।
Question – यदि मैं अपने कार लोन का भुगतान समय पर नही कर पाता हूं तो इसका मेरे सह-आवेदक पर क्या प्रभाव पड़ेगा ?
Answer – यदि आप अपने कार लोन का भुगतान समय पर नही कर पाते हैं तो इससे आपके सह-आवेदक के क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।
Question – कार के एक्स-शोरूम कीमत और ऑन-रोड कीमत में क्या अंतर होता है ?
Answer – एक्स-शोरूम कीमत मात्र उत्पाद शुल्क सहित कार की कीमत होती है। जबकि ऑन-रोड कीमत में कार के लिए भुगतान की गई एक्स-शोरूम कीमत के साथ -साथ पंजीकरण शुल्क, बीमा, चुंगी, नगर निगम या नगर पालिका प्रवेश शुल्क तथा रोड टैक्स आदि शामिल होते हैं।
Question – न्यू कार खरीदने के लिए कार लोन लेना अच्छा होता है अथवा पर्सनल लोन ?
Answer – वित्त विशेषज्ञों के अनुसार कार खरीदने के लिए पर्सनल लोन की अपेक्षा कार लोन का विकल्प चुनना ज्यादा बेहतर होता है।
पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड ( Unsecured ) लोन होता है जिसमे लोन के बदले कुछ भी गिरवी नही रखना पड़ता है। इसलिए पर्सनल लोन की ब्याज दर अधिक होती है।
कार लोन एक सिक्योर्ड ( Secured ) लोन होता है जहां आपकी कार ही सिक्योरिटी के तौर पर लोन प्रदाता बैंक के पास गिरवी रहती है। इसलिए कार लोन की ब्याज दर पर्सनल लोन की तुलना में काफी कम होती है।
निष्कर्ष
इस लेख मे पाठकों को कार लोन क्या होता है, कार लोन कैसे मिलता है, कार लोन पर ब्याजदर कितनी होती है, कार लोन कहां से मिलता है के अतिरिक्त भी कार लोन से जुड़ी सभी छोटी-बड़ी बातों को बताने का प्रयास किया गया है जिससे आपको अपने लिए एक नई कार लेने में कोई समस्या न आए और आपका कार खरीदने का अनुभव काफी शानदार बन जाए।
लेख आपको कैसा लगा ? और यदि कोई जानकारी छूट गई हो तो कमेंट के माध्यम से हमे जरूर अवगत कराएं जिससे अन्य पाठकों को भी लाभ प्राप्त हो सके।
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